Взгляд на банки Чешской Республики

Автор статьи: Сергей Косяков

Я не буду говорить о потребителях, я искренне не вижу принципиальной разницы между 0 и 100 кронами за ведение счёта, которым вы активно пользуетесь.

Xочется поговорить о бизнесе, то есть банк — это в первую очередь бизнес, если это не какой-то пенсионный гос. фонд. Cейчас открылись Zuno, Fio, mBank, Unibon готовит банк, Axa bank, Equa Bank, Air Bank — это только из памяти. В Чехии 10 миллионов население + фирмы. Фирмы не пойдут в эти новые банки, потому что у них есть банковская история, кредиты, контакты в своих домашних банках.

То есть, остаётся население, под 5 миллионов счетов в Ceska Sporitelna никуда не денутся, пенсионеры не пойдут, люди у которых кредитные карты которые выданы на базе зарплат ходящих на этот счёт, тоже не пойдут. Остаётся какой-то иллюзорный сегмент «передовых студентов с активной жизненной позицией». Это миллиона полтора из которых больше половины никуда не пойдёт, потому что уже взяли кредит в KB на MacBook Air или в Alza. Остается половина. 750 000 потенциональных клиентов у которых уровень дохода в среднем до 1 тысячи евро в месяц.

Чтобы создать банк нужно минимальный уставной капитал в размере 500 000 000 крон, потому организационные вопросы, согласования — ещё около 2 лет и 100 000 000 крон. Потом — депозиты разным межнациональным органам, гарантирующие что ты не закроешься с депозитами вкладчиков. Короче миллиард крон нужен, то есть 40 000 000 евро. Это минимум.

Теперь — на чём банк зарабатывает: комиссии, кредиты, игра на биржах, вклады в разные активы, депозиты.

Комиссий у банка нет. Большие кредиты не выдать, потому что компании в новый банк не пойдут, а студенту больше 100 000 крон не дашь. То есть, заработаешь ты в роли банка тысячи 4 в год с клиента. Вклады будут, но их будет не много по объёму.

Единственный успешный интернет-банк который был — это eBanka, потому что она была первая и получила 400 000 клиентов, таким образов она вышла на уровень самоокупаемости (то есть зарабатывала немного больше, чем тратила), о окупаемости вложения речи не шло. Потом их купил RB.

Итак теперь с точки зрения бизнеса, вложи миллиард, конкурируй с 5-7 идентичными концептами, ни на чём не зарабатывай. Это — не очень хороший бизнес.

В случае с ZUNO, есть 1 плюс, что они выступают как часть RB, соответственно не было необходимости делать столь значительные инвестиции, но ситуация в том, что не на чем зарабатывать, а выбранная аудитория не позволяет рассчитывать на хоть какую-то окупаемость.

Единственный вариант сейчас делать банк в центральной-восточной европе — это делать банк для обслуживания своих нужд, то есть вы большая промышленная группа (машиностроение например) и вы несёте существенные расходы на обслуживание в других банках, учитывая, что ваш оборот больше миллиарда долларов в год. Тогда имеет смысл сделать небольшой корпоративный банк для своих, потому что сэкономленные деньги в течение 10-15 лет могут отбиться.

Отдыхать от мира финансов нужно, и как вариант, можно съездить в Адлер. Для хорошего отдыха, заранее найдите себе хорошие гостевые дома Адлера, и выберите один, в котором вы и остановитесь, в этом вам сможет помочь сайт http://www.gorod-adler.ru/, там вы найдете помимо информации о гостевых домах много другой полезной и интересной информации.

Автор статьи: Сергей Косяков. Статья подготовлена из его комментария к статье Брутальный банк — ZUNO