Различают два основных типа кредита – spotrebni и hypotecni. Сегодня мы поговорим о первом типе – потребительский кредит. Этот тип отличает то, что чаще всего данный вид кредита выдают на срок 3-5 лет, без конкретной цели траты, и гарантируют одинаковые платежи-возврата. В этом потребительский кредит сильно отличается от ипотечного, подробней о котором вы можете узнать на страницах сайта czmeters.com, где подробно описывается как купить недвижимость в Праге, и рассказывается об ипотечных кредитах.
Первым шагом, для открытия кредита, является желание клиента. После этого нужно придти в банк, и заполнить формуляр. Чаще всего этот формуляр выглядит как список вопросов, с ответами да/нет, и открытыми ответами. Банк интересуют такие темы как – сколько вы зарабатываете, есть ли у вас постоянный приток денег, другие долги. На вопрос «сколько зарабатываете» чаще всего нужно дать подтверждение от работодателя, если вы сами на себя работаете, то нужно приложить Danove priznani. Если у вас есть какие-то другие источники дохода – их тоже нужно приложить. Кроме того, для больших кредитов, банк хочет увидеть, куда вы обычно тратите деньги в месяц – например на квартиру, другие выплаты по кредитам, другие регулярные выплаты – проще говоря, стандартные ваши ежемесячные платежи. Частью заявления на кредит является и «Oveření totožností». Это значит установление личности, и обычно требуется два документа – паспорт и любой другой документ, например водительские права. Подтвердить свою личность благодаря OpenCard, ISIC и им подобными карточками – нельзя. Дальше банк работает с вашими данными сам, принимая решение – выдавать вам кредит или нет. Что делает банк:
• Контролирует исправность заполненных заявлений, и приложенных документов
• Добавляет данные в «Систему» — специальный софт, помогающий измерить вашу надежность и понять, насколько вы благонадежный клиент. Чаще всего у каждого банка система своя, однако существуют и общие базы «должников». Результатом занесения данных в систему является решение программы – «да, выдать», «нет, не выдавать», «не определено». С последним случаем – «не определено», с заявлением работают индивидуально и уже человек принимает решение, выдавать потребительский кредит или нет.
Однако, именно автомаизиорованные системы чаще всего принимают решение. Эта автоматизация связана с тем, что банку просто не выгодно «выделять» конкретного работника под работу с вами, ведь это скорее всего не окупится. Пример, клиент банка одалживает 20 000 крон. Ежегодный процент – 10%. Эти деньги банк «получил» под 2% годовых от вкладчиков, получается что выгода банка – 8%. С 20 000 эти 8 % являются 1600 крон за 1 год, работа в банкира в банке, который разбирался в ситуации, будет стоить дороже. После того как банк принял решение выдать кредит, идут следующие шаги:
• Подготовка договора. Договор посылается на подпись клиенту, либо клиент сам приходит в банк подписать договор. Чаще всего потребительский кредит выдают в течение часа.
• Когда договор подписан, деньги поступают на счет.
Что касается этого счета. Для получения кредита, чаще всего открывается два счета. Обычный и кредитный. С кредитным счетом напрямую клиент не может работать, этот счет является «моментным», после возврата долга, он пропадает, а обычный счет остается. Банк выдает деньги на кредитный счет, эти деньги переходят на обычный счет. Затем, чаще всего это работает именно так, банк ежемесячно (или же в другой период, установленный договором), списывает с обычного счета деньги в пользу кредитного счета – это значит, что к моменту списания средств, на обычном счете должна лежать та сумма, которая покроет ту часть регулярного платежа, которую банк от вас ждет.
В одной из следующих статей мы поговорим о других финансовых аспектах жизни в Чехии.